Hvis vaskemaskinen plutselig skulle ryke eller det oppstår en uventet feil på bilen med påfølgende verkstedbesøk, da kan man få et akutt behov for å låne et lavt beløp for å komme i mål. I stedet for et forbrukslån kan da et smålån være et alternativ. Et smålån er som et forbrukslån, forskjellen er at det er et lavere lån med en kortere nedbetalingstid. Hos aurlandsparebank.no har de et tilbud om dette kalt Eika smålån.

Eika smålån er egnet når man har et kortsiktig lånebehov for et lavt beløp, eller man ønsker å refinansiere et dyrt forbrukslån eller kredittkortgjeld. Man kan låne fra 10 000–500 000 kr til en relativt lav rente. Man får, etter en kredittvurdering, mulighet til et lån med en nominell rente fra 6,9–10,9 % og med en nedbetalingstid fra 3 måneder til 5 år. Man må være kunde i banken for å kunne søke om smålån.

Hva man må være bevisst på før man tar opp smålån

Kjøp av varer og tjenester betalt av alle typer forbrukslån gjør varen og tjenesten dyrere. Renten på slike lån, der man ikke trenger å stille med sikkerhet, er høyere enn om man tar opp et vanlig lån. Hvor mye høyere avhenger av hvor høy rente man må betale og over hvor lang tid. Det kan være mange fordeler med slike lån hvis man trenger litt penger raskt, men da må man også være rask med å betale tilbake.

Det er mange banker som tilbyr smålån på nettet, og ved første øyekast kan alle virke like. Slik er det ikke. Det man må se etter er hvor høy den effektive renten er. Det vil være mye penger å spare på å velge den banken som har den laveste effektive renten. Siste punkt er å sjekke inntekten slik at man er sikker på å ikke låne mer enn man klarer å betale tilbake.

Fordeler med smålån

Dette låneproduktet er et tilbud man kan benytte seg av hvis man får et plutselig og uventet behov for penger. Det kan også være aktuelt hvis man skal leie en leilighet og trenger depositum eller ønsker å refinansiere dyrere forbrukslån eller kredittkortgjeld. Eller om man rett og slett vil på ferie til Bali eller en annen drømmedestinasjon. Ikke så smart økonomisk kanskje, men bankene spør sjelden hva man skal bruke disse pengene til.

Man trenger ikke å møte opp i banken for å få lån, man sender enkelt og greit inn en elektronisk søknad som man får svar på i løpet av kort tid, ofte samme dag. Nedbetalingen er fleksibel, man ser selv an hva som passer en best. Man kan betale alt tilbake på en gang om man har mulighet til det, ved å velge og nedbetale så raskt som mulig eller kun minstebeløpet hver måned.

Ulemper med smålån

Før man låner så bør man være klar over ulempene slike lån medfører. Bortsett fra at renten er høy, så må man også være obs på gebyrene bankene opererer med. Mange har statiske gebyrer, altså at gebyret er det samme om man låner lite eller mye. Dette er særlig ugunstig hvis man ønsker å låne en lav sum. Litt ønsker bankene å sikre seg. Om de ser at lånesøker har lav kredittverdighet eller betalingsanmerkninger, vil de avvise søknaden.

Man kan likevel få godkjent søknaden selv om man har lav kredittverdighet, men da må man være klar over at man tilbys den høyeste og dårligste renta i banken. Man blir enig i banken om en nedbetalingsplan. Følger man ikke denne begynner virkelig rentene å løpe og da kan det fort bli dyrt. Det er folk som har endt opp som gjeldsslaver, med alle konsekvenser det medfører, etter å ha tatt opp smålån/forbrukslån.

Problemene med smålån kan unngås

Hvis man har svak økonomi så er det beste rådet å ikke ta opp hverken forbrukslån eller smålån. Man kan havne i en gjeldsspiral som det kan være vanskelig å komme seg ut av og som vil gjøre det vanskelig å få et huslån. Smålån fungerer best når man kan betale pengene tilbake i løpet av kort tid og maks tre måneder. Trenger man lengre tid på å betale tilbake, så er det kanskje andre lånealternativer som er bedre.

Det er alltid lurt å sjekke andre alternativer til lån hvis man kun trenger å låne et lite beløp. Kanskje familie eller venner kan være til hjelp. Gjør da en klar avtale om tilbakebetaling og ikke glem det, ellers står man i fare for å miste en god venn. Et smålån kan være redningen for mange, men man må vite hva man går til. Vær ærlig og åpen med banken og tenk over ulike muligheter.

Konklusjon

• Et lite marked for smålån i Norge
• Man må tenke over hvor raskt man kan betale tilbake

Markedet for smålån har til nå vært ganske lite i Norge. De fleste har ett eller flere kredittkort som gjør samme nytten, derfor har ikke etterspørselen vært så stor. Men alle får fra tid til annen et plutselig behov for penger man ikke trodde man trengte, kanskje ble tannlegebesøket dyrere enn forventet, og da kan dette være en god løsning. Bare husk å holde hodet kaldt, det er en økonomisk forpliktelse man tar på seg.

Ved lån uten sikkerhet er renten alltid forholdsvis høy, og særlig ved smålån. Her kan man forvente at renten ligger mellom 25 % og 200 %, noe som er nokså høyt. Blant de som tilbyr gode vilkår er www.remember.no, men det gjelder å sammenligne tilbud uansett. Det finnes nok av aktører som tilbyr smålån.

Et smålån er et forbrukslån med et lavere beløp, for eksempel mellom 1 000 og 70 000 kroner. En tommelfingerregel sier at dersom nedbetalingstiden er kort, vil renten være høy. Det er slik banken tjener på de minste lånebeløpene. Som med alle andre typer lån, får man de beste vilkår hvis man viser seg som betalingsdyktig.

Sammenlign tilbud

Siden det er mange som tilbyr smålån, gjelder det å finne det beste for seg. Siden ingen långivere stiller helt like krav til sine søkere, vil enkelte søkere få bedre respons hos noen banker enn andre. Sammenligning kan gjøres gjennom såkalte låneformidlere. Disse er tredjeparter som lar en sende én søknad til flere forskjellige banker.

Å sende søknader er 100 % uforpliktende, og gjennom låneformidlere går det raskt. I de fleste tilfeller kan smålån innvilges og utbetales på dagen. Dette er fint hvis et plutselig lånebehov melder seg, men man må alltid være forsiktig. Selv lavest mulig rente er forholdsvis høy, og det beste er å ta sin tid før avgjørelsen fattes.

Motta høy kredittscore

En kredittscore er mellom 0 og 100. Jo nærmere 100 man er, desto bedre har banken vurdert en. Banker kredittsjekker kunder for å forvisse seg om at de er betalingsdyktige. Kriteriene varierer fra bank til bank, men det finnes gjengangere. For eksempel hjelper det med høy årslønn, og mange banker har minimumskrav på 200 000 i årlig bruttoinntekt.

Dersom søker er selvstendig næringsdrivende, bør vedkommende ha levert lignet inntekt i minst tre år. Har man betalingsanmerkninger, kan det bli vrient å få innvilget lån. Løpende inkassosaker er heller ikke populære. Banker er ofte lite tilbøyelige til å gi lån til kunder som viser dårlig økonomisk teft. Får man likevel lån, er det neppe med særlig gode vilkår.

Forhandle med bank

Det er faktisk mulig å prute ned renten. Dette er lettere om man har et godt forhold til banken man tar opp lån i. Som kunde i en viss bank kan en sammenligne bankens tilbud med tilbud man får fra andre långivere. Da kan man fortelle banken at man vurderer å ta opp nytt lån hos ny tilbyder.

Da kan banken i visse tilfeller være tilbøyelig til å gi det samme, eventuelt et bedre tilbud enn det man har fått hos andre banker. Det er også en fordel å kredittsjekke seg selv igjen, etter man har jobbet seg mot bedre privatøkonomi. Kommer man bedre ut av en ny kredittsjekk, kan man presentere dette overfor banken.

Sørg for at privatøkonomien kan håndtere smålån

Man er nødt til å vurdere egen betjeningsevne før man tar opp et smålån. Det anbefales at man lager seg et månedsbudsjett, slik at man finner ut hvor mye som kan gå til nedbetaling hver måned. Jo mer man kan betale hver måned, jo billigere vil lånet bli. Det er mange tusenlapper å spare på betale ned fortest mulig.

Er man i den minste tvil om man klarer å håndtere den høye renten, bør man vente med å ta opp lån. Dersom det haster med å få innvilget lån, er det selvfølgelig fordi man trenger penger man for øyeblikket ikke har. Likevel må man forsikre seg om at man kan tilbakebetale i et forsvarlig tempo.

Oppsummering – lavere rente på smålån

Et billig smålån er det som nedbetales raskt
Sjekk hva den effektive renten blir

Det er flere ting man kan gjøre for å få lavere rente på smålån. Sørger man for å komme godt ut av en kredittsjekk, samt sammenligner flere tilbud, kan man komme langt. I visse tilfeller kan det til og med hjelpe å prute. Smålån er uansett dyre, og det uhyre viktig å forvisse seg om at man behersker renten.